По каким микрозаймам можно отменить процент
В настоящее время, в условиях не стабильной экономической ситуации, гражданам не редко нужно занять до зарплаты. Но не всегда можно найти где. В этом случае многие обращаются в микрофинансовые организации (далее - МФО), которые выдают не большие займы только при предъявлении паспорта, что очень удобно.
При этом МФО, пользуются тем, что граждане слабо разбираются в законах, и не всегда анализируют договор. Все это ведет к заключению договора на заведомо не выгодных условиях, так как МФО выдает займы в среднем под 2% в день, что составляет 730% годовых. Срок в договоре указывают, к примеру, на 15 дней. Но если заемщик не выплатил заём в установленный срок, то начисляют этот процент на все 15 дней и далее - по самую дату возврата кредита или вынесения решения суда о взыскании суммы.
Получается, что заём в размере 10 000 рублей за год может превратиться в долг в 73 000 рублей, а за два в 146 000 рублей. Понятно что, сумма требований несправедлива, но суды, рассматривая подобные дела, приходили к выводам, что стороны вправе установить в договоре размер процентов, какой захотят, руководствуясь принципом свободы договора. И если стороны подписали этот договор, то значит, они согласны с его условиями. Можно ли отменить проценты по микрозайму в микрофинансовой организации? Как отменить излишне начисленные проценты по микрозайму разберемся далее.
При описанных обстоятельствах, остается без внимания принцип разумности и справедливости, с учетом того что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
В связи с этим, в российское законодательство внесены изменения. Теперь, по микрозаймам, заключенным с 28.01.2019 года по 30.06.2019 года включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного займа. По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 - полуторакратным размером.
По микрозаймам выданным с 01.01.2017 года по 28.01.2019 года за период просрочки свыше срока установленного договором, проценты мо микрозаймам могут начисляться по ставке, указанной в договоре (то есть 730% годовых, или 2% в день), но только до достижения суммы процентов трехкратной суммы невозвращенного долга. То есть если взят заём в размере 10 000 рублей, то максимальный размер процентов будет составлять 30 000 рублей, а общий долг 40 000 рублей. Но это сумма не окончательная, еще по договору могут быть предусмотрены пени и штрафы.
Что же касается займов выданных до 01.01.2017, Верховный Суд РФ, (см. Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4), пришел к выводу, что начисление процентов в размере, который был установлен договором на срок его действия, по истечении срока действия этого договора микрозайма, является неправомерным. И при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций 1 января 2017 года, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
То есть по займам, выданным до 01.01.2017, за время сверх срока займа, установленного договором, проценты могут быть начислены только по средневзвешенной ставке ЦБ РФ. То есть не 730% годовых, а около 17% годовых (информация о ставке на определенную дату имеется на сайте ЦБ РФ). Микровинансовая организация вправе требовать свои проценты только за период действия займа, как правило, срок выдачи, на 14 - 20 - 30 дней.
Таким образом, по микрозаймам размер процентов, насчитанный более указанных сумм может быть отменен. Но автоматически начисленные проценты не будут пересчитаны. Заемщик сам должен заявить о нарушении правил расчета суммы долга.